教職員の方の保険相談をしていると、

「教弘保険に入っています」

という方がいらっしゃいます。

「教職員向けの団体保険だから、普通の生命保険より安いのでは？」

というイメージを持っている方も多いかもしれません。

ただ、実際に調べてみると、

教弘保険だから必ず保険料が安い、というわけではありません。

一方で、一定以上の教弘保険に加入していることで、宿泊補助や入学祝などの加入者向け福祉事業を利用できるという特徴があります。

今回は、

• 教弘保険とはどんな保険なのか？
• 保険料は本当に安いのか？
• どんな福利厚生があるのか？
• 福利厚生にはどのくらいの価値があるのか？
• 結局、教弘保険を続けた方がいいのか？

について分かりやすく整理します。

※福祉事業の内容や対象条件は都道府県支部や年度によって異なります。この記事では主に日本教育公務員弘済会・岡山支部の制度を例に紹介します。

教弘保険とは？

教弘保険は、公益財団法人日本教育公務員弘済会（日教弘）とジブラルタ生命が提携して提供している、教職員向けの生命保険です。

いわゆる「共済」というよりも、実際に保険を引き受けているのはジブラルタ生命です。

たとえば、ばん現職の教職員向けの代表的な死亡保障が、

新教弘保険A型

です。

死亡または所定の高度障害になった場合に保険金を受け取る、比較的シンプルな定期保険です。

新教弘保険A型の保険料

現在の新教弘保険A型では、1口あたり死亡・高度障害保障100万円となっています。

そのため、

10口＝死亡・高度障害保障1,000万円

です。

死亡・高度障害保障	口数	月額保険料
1,000万円	10口	3,510円
3,000万円	30口	10,530円
5,000万円	50口	17,550円

新教弘保険A型の特徴は、

35歳以上では、年齢・性別にかかわらず基本的に同じ保険料になっていること

です。

例えば死亡・高度障害保障1,000万円なら、

• 35歳女性でも3,510円
• 45歳女性でも3,510円
• 55歳女性でも3,510円
• 60歳女性でも3,510円

となります。

保険期間は5年ごとの更新で、基本的に65歳まで保障を継続します。

34歳以下には「ユース教弘保険」がある

34歳以下の場合は、「ユース教弘保険」という別の商品があります。

商品	主な対象年齢	死亡・高度障害保障	月額保険料
ユース教弘保険	34歳以下	1,000万円	1,513円
新教弘保険A型	35歳～60歳	1,000万円	3,510円

つまり、

20代と60歳がすべて同じ保険料というわけではありません。

34歳以下と35歳以上では商品自体が異なります。

教弘保険は本当に安い？

ここは、

「人による」

というのが私の考えです。

教弘保険は一定の年齢層では年齢や性別によらない一律の保険料ですが、一般の生命保険では、

• 年齢
• 性別
• 保障期間
• 喫煙状況
• 健康状態による優良体料率の有無

などによって保険料が変わる商品があります。

例えば40歳で死亡保障1,000万円を65歳まで持つ場合

教弘保険が本当に安いのか、一般の定期保険と比較してみます。

40歳で加入し、死亡・高度障害保障1,000万円を65歳まで持つ場合、新教弘保険A型は男女ともに月額3,510円です。

保険	40歳男性	40歳女性
新教弘保険A型	3,510円	3,510円
チューリッヒ生命	3,200円	2,080円
ライフネット生命	3,515円	2,245円

男性の場合、教弘保険と一般の定期保険の差はそれほど大きくありません。

一方、女性では大きな差が出ます。

ここから分かるのは、

「教弘保険は団体保険だから必ず安い」というわけではない

ということです。

若い方や女性では、一般の定期保険の方が安くなる場合があります。

一方で、50代後半や60歳近くになると、一般の定期保険では保険料が高くなってくるため、

教弘保険の方が安くなるケースもあります。

つまり、

「団体保険だから必ず教弘保険の方が安い」

とも、

「教弘保険は高いからやめた方がいい」

とも一概には言えません。

大切なのは、

同じ死亡保障額・同じ保障期間で、他の生命保険と比較すること

です。

教弘保険の特徴は「加入者向け福祉事業」

教弘保険には、一定の条件を満たして加入している人を対象とした福祉事業があります。

岡山支部の場合、新教弘保険A・B型では、

10口以上＝死亡保障1,000万円以上

が「福祉対象A」の条件となっています。

岡山支部の福祉対象Aとは？

岡山支部では、主に次のような加入条件があります。

保険	福祉対象Aの主な条件
第1種教弘保険・新第4種教弘保険	6口以上
ユース教弘保険	10口以上
新教弘保険A・B型	10口以上
新教弘保険S型	保険金500万円以上
退職者・教弘保険K型	月額保険料3,000円以上

新教弘保険A型であれば、

死亡保障1,000万円を持っていることが、福祉対象Aになる一つの基準

ということです。

どんな福利厚生がある？

岡山支部では、例えば次のような福祉事業があります。

福祉事業	主な内容
結婚祝	カタログギフトなど
出産祝	カタログギフトなど
小学校入学祝	図書カード3,000円
高校入学祝	図書カード5,000円
30歳誕生祝	図書カード5,000円
宿泊補助	ホテル1人1泊2,000円
会食補助	年1回1,000円
人間ドック補助	退職者等を対象に補助制度あり
友の会旅行	退職後の親睦旅行等への補助
災害見舞	火災・水害等の場合に給付

※制度内容・金額・対象者は年度によって変更される場合があります。

子どもが3人いる家庭なら、どのくらい使える？

若い教職員で、子どもが3人いる家庭を考えてみます。

入学祝だけでも

小学校入学祝は、

3,000円 × 3人＝9,000円

高校入学祝は、

5,000円 × 3人＝15,000円

です。

合わせると、

24,000円

になります。

これに、

• 出産祝
• 30歳誕生祝
• 継続記念品
• 宿泊補助

なども加わります。

家族旅行でも使える

現職の福祉対象Aの場合、本人だけでなく、

• 配偶者
• 19歳未満の同居の子

も宿泊補助の対象になります。

例えば、

夫婦＋子ども3人＝5人家族

で指定ホテルに1泊すると、

2,000円 × 5人＝10,000円

の宿泊補助になります。

宿泊補助は年度内の利用枚数に上限があり、ホテルの場合は最大で、

2,000円 × 8枚＝16,000円／年

です。

子どもが多く、毎年家族旅行をする家庭であれば、比較的使いやすい福利厚生だと思います。

ただし、宿泊補助はどこのホテルでも使えるわけではない

ここは注意が必要です。

宿泊補助は、

日教弘の指定宿泊施設

で利用する制度です。

そのため、

• 自分が泊まりたいホテルが対象とは限らない
• 楽天トラベル
• じゃらん
• 旅行会社のセール
• ホテル独自の割引プラン

などと自由に併用できるとは限りません。

例えば、

予約方法	料金
ホテル直接予約	11,000円
教弘宿泊補助	▲2,000円
実質負担	9,000円
楽天トラベル等	9,000円

というケースなら、

2,000円補助があっても、実際にはそれほど得をしていない

ことになります。

宿泊補助については、

「2,000円もらえる」ではなく、「普段利用する予約方法と比べて実際にいくら安くなるか」

で考えることが大切です。

60歳前後の方ならどう考える？

例えば60歳前後で、新教弘保険A型を10口持っているとします。

死亡・高度障害保障は、

1,000万円

月額保険料は、

3,510円

年間では、

3,510円 × 12か月＝42,120円

です。

60歳前後になると、子どもの入学祝や出産祝などを利用する機会は少なくなります。

その代わり、

• 宿泊補助
• 会食補助
• 人間ドック補助
• 退職後の友の会旅行

などが利用候補になります。

例えばこんな使い方

利用例	金銭的価値の例
夫婦で指定ホテルに2泊	8,000円
会食補助	1,000円
人間ドック補助	10,000円程度の制度例
友の会国内旅行	10,000円程度の補助制度例
合計	約29,000円

制度をかなり積極的に利用する人なら、年間で数万円相当のメリットになることもあります。

ただし、

• 人間ドックは募集人数や抽選等の条件がある場合がある
• 旅行は自分の好きな旅行に1万円もらえるわけではない
• 宿泊は指定施設
• 会食も指定店舗

など、自由に使える現金とは違います。

一番大切なのは「死亡保障1,000万円が本当に必要か？」

ここまで見ると、

「福利厚生がいろいろあって、教弘保険はお得なのでは？」

と思うかもしれません。

ただ、私はここが一番重要だと思います。

新教弘保険A型で岡山支部の福祉対象Aになるためには、

10口＝死亡保障1,000万円以上

が必要です。

60歳の方であれば、

年間約42,000円の保険料

を払って死亡保障1,000万円を持つことになります。

そこで最初に考えたいのが、

「そもそも今、死亡保障1,000万円が必要ですか？」

ということです。

例えば死亡保障が不要なら？

例えば、

• 子どもはすでに独立している
• 住宅ローンの負担が小さい
• 預貯金が十分ある
• 配偶者自身にも収入や資産がある

という家庭なら、死亡保障1,000万円が必要ないこともあります。

その場合、

福利厚生を受けるために年間42,120円の保険料を払う必要があるのか？

という視点が大切になります。

年間42,120円が浮けば、

• 自分の好きな医療機関で人間ドックを受ける
• 楽天トラベルやじゃらんで好きなホテルを選ぶ
• 好きなレストランで食事をする
• 自分の好きな旅行に行く

という使い方もできます。

福利厚生には確かに価値がありますが、

福利厚生を利用するためだけに不要な死亡保障を持つのであれば、本当に得なのかは一度考えた方がいい

と思います。

教弘保険は「保険」と「福利厚生」を分けて考えよう

教弘保険を考えるときは、次の順番で考えると分かりやすいと思います。

① 必要な死亡保障はいくら？

まず、

自分や家族に死亡保障がいくら必要なのか

を確認します。

ここが一番重要です。

② 同じ条件で他社と比較する

死亡保障額だけではなく、

• 保障額
• 保障期間
• 年齢
• 性別
• 健康状態・喫煙状況による料率

などをできるだけ揃えて比較します。

③ 福利厚生を実際にどのくらい使う？

次に、

• 宿泊補助を毎年使うか
• 子どもの入学祝を利用できるか
• 人間ドックを利用するか
• 友の会旅行に参加するか

などを考えます。

使わない福利厚生は、自分にとっての金銭的価値はほぼありません。

まとめ

教弘保険には、

• 教職員向けの団体保険
• 一定年齢以上では年齢・性別によらない一律保険料
• 一定以上加入すると福祉事業を利用できる

という特徴があります。

ただし、

「教職員向けだから安い」

とは限りません。

人によっては一般の生命保険の方が安くなることもあります。

また、宿泊補助や入学祝、人間ドックなどの福利厚生は魅力的ですが、

福利厚生を受けるために不要な死亡保障を持つ、という順番になってしまうのは注意が必要です。

必要な保障・保険料・福利厚生

この3つをセットで考えることが大切です。