住宅ローンは、
「早く返したほうがいい」
「35年が普通」
「定年までに完済すべき」
など、さまざまな意見があります。

あなたはどう考えますか？

僕自身は、
一定の条件を満たすなら、
「できるだけ長く借りる」
という考え方をしています。

今回は、
住宅ローンの返済期間について、
私自身の考え方も含めて整理していきます。

実際に比較してみる

たとえば、
・35歳
・住宅ローン2,300万円
・固定金利1.88％
で比較してみます。

比較項目	65歳までに完済（30年返済）	80歳までで借りる（45年返済）
毎月返済	約8.3万円	約6万円
利息総額	約690万円	約930万円

つまり、45年返済にすると
毎月2.3万円安くなる代わりに、
利息は240万円増える
ということです。

どちらが正解？

これは、
「何を優先するか」
によって変わります。

【短く借りる考え方】
• 利息を減らしたい
• 早く完済したい
• 老後に借金を残したくない
人には合いやすいです。

【長く借りる考え方】
• 毎月返済を抑えたい
• 教育費にも備えたい
• 家計に余裕を持ちたい
人には合いやすいです。

	短く借りる	長く借りる
毎月返済	多い	少ない
利息総額	少ない	多い
老後の返済	残りにくい	残る可能性
家計余力	少なくなりやすい	持ちやすい

私は「できるだけ長く借りる」考え方です。
個人的には、
「働く年齢までなら無理なく返済できる金額」
を前提に、
「できるだけ長く借りる」
考え方をしています。

たとえば、
「65歳まで働く予定」
なら、
まずは、
「65歳までなら無理なく返済できる金額か？」
を考えます。

そのうえで、
あえて80歳までで組む
という考え方です。

ただし、
「80歳までで組めば毎月払える」
だけで、
無理な金額を借りるのは危険です。

毎月返済だけを見て借りすぎると、
• 教育費
• 転職
• 病気
• 収入減
など、
何かあったときに対応できなくなる可能性があります。

住宅ローンは、
数十年続く支払いです。
そのため、
「今払えるか」
だけではなく、
「将来変化があっても続けられるか」
が大切です。

そのため、
「働く年齢までなら返済できるか？」
を基準に考えたうえで、
「その返済可能額を長く借りる」
という考え方をしています。

なぜ長く借りるの？

理由は、
大きく5つあります。

① 繰上返済で後から調整できる

もし途中でお金に困っても、
「返済期間を延ばす」
ことは難しいケースが多いです。

一方で、
「返済期間を短くする」
ことは、
繰上返済をすればいつでもできます。

そのため、
「まずは長く借りて、
必要に応じて調整する」
考え方をしています。

② 住宅ローン控除のメリットがある

住宅ローン控除は、
「住宅ローン残高」
に対して受けられます。

そのため、
急いで返済すると、
控除額が減る
ケースがあります。

③ インフレで借金の負担は軽くなる

日本人の平均年収は、
• 1970年：約100万円
• 2020年：約400万円
と、
大きく変化しています。

1970年の年収100万円時代の1,000万円と、
2020年の年収400万円時代の1,000万円では、
「返済の大変さ」
が違います。

もし、
• 物価
• 給料
が今後も上がっていくなら、
今の借金の負担は、
将来相対的に軽くなる
と考えています。

④ 手元資金があることも大切

「借金がない＝安心」
とは限りません。

たとえば、
子どもの教育費が、
想定以上にかかった場合。

【Aさん】
住宅ローン完済・預金少ない
↓
教育費が足りず、
教育ローンやカードローンを利用

【Bさん】
住宅ローンは残っているが預金がある
↓
預金から対応できる

この場合、
教育ローンやカードローンのほうが、
住宅ローンより金利は高い
ケースが多いです。

そのため、
「住宅ローンだけを急いで返す」
より、「手元資金とのバランス」
を重視しています。

⑤ 資産運用の考え方によっても変わる

資産運用の考え方によっては、
「急いで返済しない」
という選択肢もあります。

たとえば、
住宅ローン金利2％、
資産運用5％で運用できれば、
理論上は、
返済を急がないほうが、
資産は増えやすくなります。

長期返済が向いていない人もいる

もちろん、
「長く借りるのが正解」
というわけではありません。

たとえば、
• 借金がある状態が心理的につらい人
• 手元にお金があると使ってしまう人
には、長期返済が合わないこともあります。

住宅ローンは、
「理論上お得か」
だけではなく、
「安心して生活できるか」
も大切です。

まとめ

住宅ローンの返済期間に、
「これが正解」
はありません。

短く借りれば、
利息は減ります。

一方で、
毎月返済は大きくなります。

逆に、
長く借りれば、
毎月の負担は下がりますが、
利息は増えます。

私自身は、
「働く年齢までなら無理なく返済できる金額」
を前提に、
「できるだけ長く借りる」
考え方をしています。

理由は、
• 繰上返済で後から調整できる
• 住宅ローン控除のメリットがある
• 手元資金を残しやすい
• 教育費など将来の変化に対応しやすい
からです。

ただし、
「毎月返済が低いから」
だけで、
無理な金額を借りるのは危険です。

大切なのは、
「長期間、無理なく返済できるか」
です。

住宅ローンの考え方は、
• 性格
• 価値観
• 家計状況
によって変わります。
「自分たちに合った返済期間」
を考えていきましょう。

次回は「ペアローン・収入合算はどう選ぶ？」について解説します。

ペアローン？連帯保証？連帯債務？ 夫婦で住宅ローンを借りるときの選び方