マイホームを考え始めると、
「頭金はどれくらい必要？」
「できるだけ入れたほうが安心？」
「どれくらい残しておくべき？」
と悩む人は多いです。

個人的には、
「頭金は可能な限り少なくする」
考え方です。

今回は、
「頭金をいくら入れるか？」
を決めるために、
「なぜ僕が頭金少なめをおすすめするのか？」
を整理していきます。

まず結論

個人的には、
「現金で支払いが必要なもの」を確認し、
それ以外は、基本フルローン
くらいでよいと考えています。

例えば、
•登記費用
•印紙代
•仲介手数料
•手付金
などは、
現金で必要になることが多いです。

一方で、
•建物
•土地
•外構
などは、
住宅ローンを活用できるケースもあります。

僕が「頭金少なめ」をおすすめする理由

僕が「頭金少なめ」をおすすめする理由は次の4つです。

① 繰上返済はいつでもできる

頭金は、
「最初にしか入れられない」
わけではありません。

途中でお金に余裕ができたら、
繰上返済をすれば、
後から返済額を減らすことができます。

一方で、
「最初に頭金を入れすぎた」
場合、後からそのお金を戻すことはできません。

そのため、
「まずは少なめ」
で考えるほうが、
家計の自由度は高いと思っています。

② 住宅ローン控除を活用しやすい

住宅ローン控除は、
「住宅ローン残高」
に対して適用されます。

つまり、
頭金を多く入れる
↓
借入額が減る
↓
住宅ローン控除も減る
可能性があります。

③ 資産運用とのバランス

住宅ローン金利より、
高い利回りで運用できるのであれば、
理論上は、「急いで返済しない」
考え方もあります。

例えば、
•住宅ローン金利：2％
•資産運用：5％
だった場合。

手元の1,000万円を頭金に使うと、
確実に約20万円
（1,000万円 × 2％）
の利息は減ります。

一方で、
その1,000万円を5％で運用できれば、
約50万円（1,000万円 × 5％）
の利益になる可能性があります。

つまり、
約30万円分の利益機会
を失う考え方もできます。

もちろん、
資産運用にはリスクがあります。
そのため、
「投資したほうが得！」
という話ではなく、
「家計全体でどう考えるか」
が大切です。

頭金多めが向いている人

基本的には、
頭金は少ないほうがよいと考えています。

ただし、
次のような人は、
頭金を多めにする考え方も合っています。

① 借金がある状態が苦手な人

数字上は合理的でも、
「借金があること自体がストレス」
という人もいます。

住宅ローンは、
何十年も続くので、
「精神的に安心できる」
ことも大切です。

② お金があると使ってしまう人

手元にお金があると、
•車
•趣味
•旅行
などに使ってしまうタイプの人もいます。

その場合は、
「強制的に返済する」
ほうが、合っているケースもあります。

③ 投資をしない人

資産運用をしない場合、
「借り続けるメリット」
は小さくなります。

そのため、
頭金を入れて、
返済額を下げる
考え方もあります。

④ 頭金の額で金利が下がる場合

金融機関によっては、
「頭金を○％以上入れると金利優遇」
があるケースもあります。

その場合は、
「どれくらい金利差があるのか？」
を確認したうえで、
そのラインまでは、
頭金を入れる考え方もあります。

まとめ

個人的には、
「現金で必要なもの以外は基本フルローン」
という考え方です。

理由は、
•頭金はいつでも入れられる
•住宅ローン控除を活かしやすい
•今あるお金を別なことに使える
からです。

ただし、
•借金がある状態が苦手
•お金があると使ってしまう
•資産運用をしない
•頭金を入れることで金利優遇がある
などの場合は、
「頭金を多めに入れる」
考え方も合っています。

住宅ローンは、
何十年も続く支払いです。
そのため、
「頭金だけ」
で考えるのではなく、
•教育費
•将来の働き方
•手元資金
•資産運用
なども含めて、
バランスよく考えていきましょう。

次回は、団体信用生命保険についてお伝えします。

団信と民間保険どっちが正解？住宅ローンの保険を徹底比較