車両保険をつけるときに、意外と迷いやすいのが免責金額です。

見積もり画面を見ると、次のように表示されていることがあります。

• 0-10万円
• 5-10万円
• 10-10万円

初めて見ると、

「これは何の金額？」
「0円が一番安心なの？」
「5万円や10万円にすると損なの？」

と迷う方も多いと思います。

免責金額とは、簡単にいうと、保険を使うときの自己負担額です。

免責金額を高くすると、保険料は安くなりやすいです。
一方で、事故時の自己負担は増えます。

この記事では、車両保険の免責金額を0円・5万円・10万円のどれにするか、考え方を整理します。

免責金額とは？

免責金額とは、簡単にいうと、保険を使うときの自己負担額です。

たとえば、修理費が50万円かかったとします。

このとき、免責金額が5万円であれば、自己負担は5万円です。
残りの45万円が、契約内容に応じて保険金として支払われるイメージです。

免責金額が10万円であれば、自己負担は10万円になります。

つまり、免責金額が高いほど、事故時に自分で払う金額は増えます。
その代わり、毎年の保険料は安くなります。

「0-10万円」「5-10万円」「10-10万円」の意味

車両保険の免責金額は、次のように表示されることがあります。

• 0-10万円
• 5-10万円
• 10-10万円

これは、保険期間中の1回目の事故と、2回目以降の事故で、自己負担額が変わるという意味です。

たとえば、次のようなイメージです。

• 0-10万円：1回目の事故は自己負担0円、2回目以降の事故は自己負担10万円
• 5-10万円：1回目の事故は自己負担5万円、2回目以降の事故は自己負担10万円
• 10-10万円：1回目の事故も2回目以降の事故も自己負担10万円

保険会社によって、選べる免責金額や表示方法は異なります。

そのため、見積もりを確認するときは、1回目の事故だけでなく、2回目以降の事故の自己負担額も確認しておきましょう。

免責金額を高くすると保険料は安くなる

免責金額を高くすると、保険料は安くなりやすくなります。

たとえば、ある保険会社で見積もりしたところ、免責金額を変えると年間保険料は次のようになりました。

免責金額	年間保険料	0-10万円との差
0-10万円	75,910円	なし
5-10万円	69,820円	▲6,090円
10-10万円	65,320円	▲10,590円

この例では、1回目の事故の自己負担額を0円から5万円にすると、年間保険料は6,090円安くなりました。

さらに、1回目の事故の自己負担額を10万円にすると、0-10万円と比べて年間10,590円安くなりました。

つまり、免責金額を高くすると保険料は安くなりやすい一方で、事故時の自己負担は増えるということです。

少額修理では、そもそも保険を使わないことがある

免責金額を考えるときに大切なのは、少額修理と高額修理で考え方が変わることです。

車両保険に入っていても、少額修理で必ず保険を使うとは限りません。
なぜなら、車両保険を使うと、翌年以降の保険料が上がるからです。

たとえば、修理費が5万円、10万円程度の場合、保険を使うことで将来上がる保険料の方が大きくなることがあります。

そのため、次のような場合は、保険を使わずに自分で払った方がよいケースもあります。

• 修理費は5万円
• 保険を使うと翌年以降の保険料が上がる

つまり、車両保険に入っていても、「少額修理は自分で払う」のであれば、
免責金額を5万円や10万円にして、毎年の保険料を抑える選択肢があります。

高額修理では免責金額の自己負担も考える

一方で、修理費が50万円、100万円など高額になる場合は、保険を使う判断になることが多いです。

この場合、免責金額を5万円にしていると、保険を使って等級が下がる可能性があるうえに、さらに5万円の自己負担も発生します。

つまり、高額修理で保険を使う場面では、次の両方が発生する可能性があります。

• 免責金額分の自己負担
• 保険を使った後の保険料アップ

そのため、大きな事故のときに自己負担をできるだけ減らしたい人は、免責金額を0円、または低めにする選択肢があります。

免責金額は「保険料」と「事故時の自己負担」で判断する

免責金額を考えるときは、次の点をセットで考えることが大切です。

• 毎年の保険料
• 事故時の自己負担

今回の例では、0-10万円から5-10万円にして下がる保険料は年間6,090円、10-10万円にして下がる保険料は年間10,590円でした。

この保険料差を見て、

「この差なら、事故時の自己負担を減らすために0-10万円にする」
「この差なら、毎年の保険料を抑えたいので、5-10万円や10-10万円にする」

というように、自分の考え方に合わせて判断しましょう。