自動車保険を見直すとき、最初に考えたいのは「どこの保険会社が安いか」ではありません。

もちろん、保険料を安くすることは大切です。

ただ、その前に考えておきたいことがあります。

それは、
貯蓄で対応できる損害なのか。
それとも、貯蓄では対応できないので保険に頼るべき損害なのか。
この線引きです。

自動車保険は、何でも保険で備えるためのものではありません。

家計では対応できない大きな損害には、保険で備える。
家計で対応できる損害は、貯蓄で備える。

この考え方を持つことが、自動車保険を見直すうえで大切です。

この記事では、自動車保険を見直すときに大切な考え方として、次の内容を整理していきます。

• 自賠責保険だけでは足りない理由
• 任意保険で本当に備えるべき損害
• 貯蓄で備える損害と保険で備える損害の分け方

自賠責保険があるのに、民間の自動車保険も必要？

自動車を運転する方は、原則として自賠責保険に加入する必要があります。

そのため、
「自賠責保険があるなら、民間の自動車保険は最低限でいいのでは？」
と思う方もいるかもしれません。

しかし、自賠責保険は、あくまで最低限の保険です。

簡単にいうと、自賠責保険は「相手のケガや死亡」に対する最低限の補償であり、任意保険は「自賠責保険だけでは足りない部分」や「物の損害」などを補うための保険です。

自賠責保険で補償される金額は、たとえば次のようになっています。

損害の内容	自賠責保険の支払限度額
傷害	被害者1名につき120万円まで
死亡	被害者1名につき3,000万円まで
後遺障害	障害の程度に応じて、被害者1名につき最高4,000万円まで

一見すると、大きな金額に見えるかもしれません。

しかし、自動車事故で相手が亡くなったり、重い後遺障害が残ったりした場合、損害賠償額が数千万円から数億円になることがあります。

もちろん、このような高額賠償は、頻繁に起きるものではありません。

しかし、保険は「よく起きる小さな損害」のために使うものではありません。

むしろ、
めったに起きないけれど、起きたときに家計では対応できない大きな損害
に備えるために、保険を活用する価値があります。

さらに、自賠責保険は、基本的に相手の身体に対する補償です。

たとえば、次のような「物」に対する損害は、自賠責保険では補償されません。

• 相手の車を壊した
• 店舗に突っ込んでしまった
• ガードレールや信号機を壊した
• 複数台を巻き込む事故を起こした

つまり、自賠責保険だけでは、金額の面でも、補償範囲の面でも、足りない可能性があります。

そのため、自動車を運転する方にとって、民間の自動車保険は基本的に必要なものと考えましょう。

任意保険は必要。でも、すべての補償が必要とは限らない

ここで大切なのは、
民間の自動車保険が必要ということと、すべての補償をつけるべきということは別
ということです。

民間の自動車保険には、さまざまな補償や特約があります。
ただし、それらをすべて付ければよいわけではありません。

自動車保険で大切なのは、貯蓄では対応できない大きな損害に備えることです。

一方で、貯蓄で対応できる損害まで、すべて保険で備える必要があるとは限りません。

自動車保険を考えるときは、次の2つに分けて考えることが大切です。

• 貯蓄で対応できる損害なのか
• 貯蓄では対応できないので、保険に頼るべき損害なのか

リスクは4つに分けると考えやすい

自動車保険を考えるときは、リスクを4つに分けると整理しやすくなります。

分け方	自動車での例	考え方
保有	タイヤのパンク、少額の修理	起きたときに貯蓄で対応する
減少	狭い道でこする、駐車時の接触	道選びや運転で起きにくくする
回避	疲れている日の運転、慣れない雪道の運転	無理に運転しない
転嫁	相手の死亡・重い後遺障害・高額な物の損害	保険で備える

この中で、自動車保険を活用するべきなのは、主に「転嫁」の部分です。

つまり、
起きる可能性は高くないけれど、起きたときに家計では対応できない大きな損害です。

このような損害は、貯蓄だけで対応するのは現実的ではありません。

だからこそ、保険で備える必要があります。

小さな損害は、保険で備えるのに向いていない場合がある

家計で対応できる損害まで、すべて保険で備える必要があるとは限りません。

たとえば数万円から十数万円程度の修理で保険を使うと、翌年以降の保険料アップを考えたときに、結果的に自己負担した方がよかったというケースもあります。

もちろん、実際に保険を使うべきかどうかは、修理費、等級、翌年以降の保険料の上がり方によって変わります。

保険を使った場合に保険料がどのように変わるのかについては、等級制度の記事で詳しく解説します。

車の修理で保険を使う？使わない？自動車保険の等級制度をわかりやすく解説

「誰かが言っていたから」ではなく、自分で判断する

自動車保険については、ブログやYouTubeなどで、次のような意見を見かけることがあります。

「この補償はいらない」
「この補償はつけた方がいい」
「車両保険はいらない」

もちろん、参考になる意見もあります。

しかし、自動車保険は、全員に同じ正解があるわけではありません。

同じ補償でも、貯蓄が十分にある人、車がないと仕事や生活に困る人では、判断が変わります。

また、車のローンが残っているか、運転する頻度が高いか、修理費や買い替え費用を自分で用意できるかによっても、必要性は変わります。

大切なのは、誰かが「いらない」と言っているから外すことでも、誰かが「必要」と言っているから付けることでもありません。

自分の家計、貯蓄、車の使い方、運転の頻度、生活への影響を踏まえて、自分自身で判断することです。

大切なのは、判断軸を持つこと

自動車保険の見直しで大切なのは、単に保険料を安くすることではありません。

大切なのは、
貯蓄で対応できる損害なのか。
貯蓄では対応できないので、保険に頼るべき損害なのか。
この線引きを自分自身で判断することです。

この判断軸を持ったうえで、次の章から、それぞれの補償をどう考えるかを整理していきます。

次回以降は、対人賠償・対物賠償・人身傷害保険・車両保険・弁護士費用特約などについて、「どの補償は優先度が高いのか」、「どの補償は家計や車の使い方によって判断が分かれるのか」を整理していきます。