「車を買う場合、残価設定ローンとマイカーローンのどちらを選べばよいでしょうか？」

先に僕の考えをお伝えすると、基本的には、車は借金をせず、手元資金で買える範囲から選ぶことをおすすめしています。

借金についての基本的な考え方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

▼やってはいけない借金と、利用を検討してもよい借金

そのうえで、どうしてもローンを利用して車を購入する場合は、残価設定ローンより、銀行のマイカーローンを優先して検討することをおすすめします。

今回は、実際に販売店から提示されたアルファードの見積書を使いながら、次の3つを比較します。

• 月々の支払いと金利
• 残価保証
• 審査と手続き

残価設定ローンとは

残価設定ローンとは、車の購入代金の一部を「残価」として最終回まで据え置き、それ以外の金額を毎月返済していくローンです。

例えば、500万円の車を購入し、5年後の残価が200万円に設定されたとします。この場合、200万円の元本返済を最終回まで先送りし、それ以外の部分を毎月返済していきます。

ただし、据え置いた200万円が無利息になるわけではありません。残価として据え置いた金額にも、契約期間中は金利がかかります。

契約期間が終了したときには、次の3つから選びます。

1. 車を返却して契約を終了する
2. 車を返却して新しい車へ乗り換える
3. 残価を一括で支払うか、再度ローンを組んで、その車に乗り続ける

車を返却する場合は、走行距離や車両状態など、契約時に定められた条件を満たす必要があります。

実際のアルファードの残価設定ローン

今回確認するのは、実際にトヨタの販売店から提示されたアルファードの見積書です。

車の購入価格

項目	金額
車両本体価格	4,464,900円
オプション・付属品	1,020,490円
諸費用（税金、自賠責保険料、登録費用、メンテナンスパックなど）	403,440円
購入総額	5,888,000円

頭金はなく、購入総額の588万8,000円を全額ローンで支払う契約です。

ローンの支払条件

項目	金額・条件
借入額	5,888,000円
支払回数	60回
実質年率	4.7％
初回支払額	86,112円
2回目以降	85,100円×58回
最終回支払額	1,785,960円

最終回支払額まで含めた支払総額は、次のとおりです。

86,112円＋85,100円×58回＋1,785,960円＝6,807,872円

購入総額は5,888,000円なので、差額は、6,807,872円－5,888,000円＝919,872円です。

つまり、この残価設定ローンでは、約92万円の分割払手数料がかかっています。

最終回に残る178万5,960円が、今回設定された残価です。5年後に一定の条件を満たして車を返却すれば、約179万円の最終回支払額と相殺できます。

この残価保証にどの程度の価値があるのかも含めて、銀行のマイカーローンと比較していきます。

比較① 月々の支払いと金利

残価設定ローンは、残価を最終回まで据え置くため、残価を設定しない5年完済のローンより月々の支払額を低くできます。

今回の残価設定ローンでは、5年後に約179万円が残ります。

そこで、銀行のマイカーローンも5年後の残債が同じくらいになるよう、7年返済として比較します。

銀行のマイカーローンとの比較

今回の比較では、2026年7月時点の中国銀行マイカーローンにおいて、借入額500万円以上に適用される最優遇金利の年1.75％を使用します。

計算条件は次のとおりです。

• 借入額：5,888,000円
• 金利：年1.75％
• 返済期間：7年
• 元利均等返済
• ボーナス返済なし

比較すると、次のようになります。

比較項目	残価設定ローン	銀行のマイカーローン
借入額	5,888,000円	5,888,000円
金利	4.7％	1.75％
月々の支払額	約85,100円	約74,500円
5年後の残債	約1,786,000円	約1,756,000円
5年間の利息・手数料	約920,000円	約340,000円
金融コストの差	－	約580,000円少ない

5年後の残債をほぼ同じにしても、銀行のマイカーローンのほうが、

• 月々の支払額は約1万600円少ない
• 5年間の利息負担は約58万円少ない

という結果になりました。

つまり、残価設定ローンでなければ、月々の支払いを抑えられないわけではありません。

低金利の銀行マイカーローンを利用し、返済期間を調整すれば、5年後の残債を同じくらいにしながら、月々の支払額と利息の両方を抑えられる可能性があります。

低金利キャンペーンなら残価設定ローンでもよいのか

残価設定ローンには、車種や期間を限定して、年2.9％前後の低金利キャンペーンが行われることがあります。

しかし、銀行のマイカーローンにも、年1％台から2％台の商品があります。

そのため、キャンペーンが適用されたとしても、銀行のマイカーローンのほうが低金利になる場合があります。

また、仮に金利が同程度だった場合、残価設定ローンでは、残価として据え置いた元本が最終回まで残ります。

例えば、残価が200万円なら、その200万円には契約期間中、継続して金利がかかります。

金利が同じ程度なら、元本を早く返していくローンよりも、元本を長く残す残価設定ローンのほうが、利息負担は大きくなりやすい点に注意が必要です。

比較② 残価保証

残価設定ローンのメリットは、一定の条件を満たして車を返却する場合に、中古車価格が契約上の残価を下回っても、その残価が保証されることです。

例えば、今回の残価は約179万円です。5年後の買取価格が150万円まで下がっていたとしても、残価保証の条件を満たしていれば、原則として約29万円の差額を負担せずに返却できます。

ただし、残価保証には次のような条件があります。

• 走行距離が基準以内である
• 事故による修復歴がない
• 大きな傷やへこみがない
• 違法な改造をしていない

条件を満たさない場合は、追加精算が必要になることがあります。

残価保証にはどのくらいの価値があるのか

残価保証が役立つのは、5年後の中古車価格が、契約上の残価約179万円を下回った場合です。

反対に、中古車価格が約179万円を上回っていれば、残価保証を利用する必要はありません。市場価格で車を売却し、売却代金でローンを返済すればよいからです。

今回のアルファードでは、オプション込み約548万円に対して、残価は約179万円です。この約179万円を下回ったときに初めて、残価保証が金銭的なメリットになります。

では、実際に5年程度経過したアルファードは、どのくらいで査定されているのでしょうか。

5年後・走行6万km前後のアルファードの相場

残価保証には、走行距離の条件があります。

トヨタの販売店では、次のような上限が設定されている例があります。

契約期間	走行距離の上限例
3年	36,000km
4年	48,000km
5年	60,000km

年間約1万2,000km、月平均約1,000kmの計算です。実際の条件は販売店や契約によって異なるため、契約書の確認が必要です。

今回のアルファードに近い年式やグレードで、走行距離6万km前後の査定事例を確認すると、300万円台の金額が付いている例が複数あります。

仮に5年後の買取価格が330万円だった場合、契約上の残価との差は、330万円－約179万円＝約151万円です。

この場合、残価保証を利用する必要はありません。そのまま車を返却する前に、複数の買取店から査定を取ったほうがよいでしょう。

もちろん、車の査定額は、色、装備、走行距離、車両状態、事故歴、売却時期などによって変わります。必ず契約上の残価を上回ると断定することはできません。

ただし、今回の事例では、中古車価格が約179万円を下回った場合に備えるために、銀行のマイカーローンより約58万円多い金融コストを負担する価値があるのかを考える必要があります。

比較③ 審査と手続き

銀行のマイカーローンは低金利になりやすい一方、ディーラー系のローンより審査に通りにくい場合があります。

残価設定ローンにも審査はありますが、銀行とは審査基準が異なります。

ディーラー系のローンでは、完済するまで販売会社や信販会社が車の所有権を持つことが一般的です。返済できなくなった場合には、車を回収して売却できるため、金融会社側のリスクを抑えられます。

また、残価設定ローンでは最終回に残価を据え置くため、通常の5年完済ローンよりも月々の支払額が低くなります。そのため、銀行のマイカーローンには通らなくても、ディーラー系のローンであれば利用できる場合があります。

これは、残価設定ローンの利用を検討できる場面の一つです。

ただし、
銀行の低金利ローンには通らず、金利の高いローンでなければ購入できないという場合は、その車が現在の家計に対して高すぎないか、一度考え直す必要があります。

ローン審査に通った金額と、家計に無理なく返済できる金額は同じではありません。

手続きは残価設定ローンのほうが簡単

残価設定ローンは、車の購入と同時に販売店で申し込めます。見積もり、審査、契約を同じ場所で進められるため、手続きが簡単です。

銀行のマイカーローンは、販売店とは別に申し込む必要があります。ただし、現在はインターネットで申し込みから契約まで完結できる商品も増えています。

少しの手間によって数十万円の差が出る可能性があるため、手続きが簡単という理由だけで残価設定ローンを選ぶのはおすすめしません。

3つの違いと結論

残価設定ローンと銀行のマイカーローンの違いを整理すると、次のようになります。

比較項目	残価設定ローン	銀行のマイカーローン
月々の支払い	残価を据え置くことで抑えられる	返済期間によって調整できる
金利	銀行より高いことが多い	一般的に低金利
残価保証	条件を満たせば利用できる	ない
審査	銀行より利用しやすい場合がある	比較的慎重
手続き	販売店で完結しやすい	銀行への申込みが必要

残価設定ローンにしかない主なメリットは、一定の条件を満たした場合に利用できる残価保証です。

また、銀行のマイカーローンより審査に通りやすい場合があり、販売店で手続きを完結できるという違いもあります。

一方、今回のアルファードの事例では、銀行のマイカーローンと5年後の残債をほぼ同じにして比較すると、次の結果になりました。

比較項目	残価設定ローン	銀行のマイカーローン
金利	4.7％	1.75％
月々の支払額	約85,100円	約74,500円
5年後の残債	約1,786,000円	約1,756,000円
5年間の利息・手数料	約920,000円	約340,000円

銀行のマイカーローンのほうが、

• 月々の支払額は約1万600円少ない
• 5年間の金融コストは約58万円少ない

という結果です。

僕は、車をローンで購入する場合は、原則として、残価設定ローンより銀行のマイカーローンを優先して検討することをおすすめします。

月々の支払額だけを見るのではなく、

• 適用される金利
• 残価保証の条件
• 審査や手続きの違い

を確認したうえで判断しましょう。