がん団信とは
住宅ローン契約者が「がん」と診断された場合に
ローン残高が0円（または半分など）になる保障です。

メリット

メリットは次の2つです。

①「がん＝住宅ローン完済」という安心感

最大の固定費（住宅費）がなくなるため、
家計へのインパクトは非常に大きい

 

②民間保険では再現しにくい大きな保障

民間のがん一時金は
一般的：100万〜300万円

一方でがん団信は
数千万円規模（住宅ローン残高）
→大きな保障が得られる

デメリット

デメリットは次の3点です。

①使う確率はそこまで高くない

がんになる確率は年齢とともに上昇します。

≪年齢別団罹患率：男性≫

出典：厚生労働省「2023年 全国がん登録 罹患数・率報告」

≪年齢別団罹患率：女性≫

出典：厚生労働省「2023年 全国がん登録 罹患数・率報告」

・20〜40代：0.02〜0.18％
・50代：0.3〜0.6％
・60代：1.0〜1.8％
・70代：2.6〜3.5％

発症リスクは後半に高まるため、
残高が大きい前半での発動確率は相対的に低い

②条件が厳しいこともある

・上皮内がんは対象外のケースが多い
→「がん＝必ず完済」ではない点に注意

一方で民間保険は
上皮内がんも対象になる商品が多い

③途中でやめられない

住宅ローンに組み込まれるため
完済まで見直しができない

判断のポイント

「がんになったときに困るのは何か？」

多くの場合
① 働けなくなることによる収入減
② 保険適用外の治療費
※保険診療内は高額療養費制度で上限あり

がん団信は
住宅費という固定費をゼロにすることで、
収入減の影響を“間接的に”小さくする

ただし
がん以外の病気やケガでも働けなくなる可能性あり

そのため
がんに限らず、働けなくなるリスクに備えるなら
就業不能保険などの方が本質的な対策になります。

団信保険料イメージ

とはいえ、保険料は、
一般的には＋0.1％程度上乗せで高くありません。

(例)
・借入：3,000万円
・期間：35年
・がん団信：＋0.1％
・返済：元利均等

≪年ごとのイメージ≫
・1年目：約3.0万円
・5年目：約2.7万円
・10年目：約2.3万円
・20年目：約1.5万円
・30年目：約0.6万円
※ローン残高の減少に伴い、実際の負担も年々減っていきます。

平均：約1.7万円／年
月あたり：約1,500円程度

民間保険の例

（例）
FWD生命
がん診断一時金：50万円(終身保障)
30歳・男性
保険料：約1,687円／月（終身払い）

一時金は少額だが
一生涯の保障が持てる

私の考え

がん保障が必要と考える場合は

若い時の低確率に備えて大きな保障を取る→がん団信
高齢期の高確率に備えて一生涯カバーするか→民間の終身がん保険

合理性重視
→ つけなくてもOK
（収入減に備えるなら就業不能保険の方が本質的）

安心重視
→ つけてもOK
（住宅という大きな固定費が確実に消える安心）

迷う場合
→ 負担はそこまで大きくないため、加入も選択肢