「収入保障保険がいいって聞くけど、“収入を保障する”ってどういうこと？」
「なんでこんなに保険料が安いの？」

こうしたご質問はとても多いです。

結論からいうと、
収入保障保険は“必要な分を必要な期間だけ備える保険”だから安いです。

収入保障保険とは？

収入保障保険は、万が一亡くなったときに
毎月〇万円が、一定期間もらえる保険です。

よくある勘違い
× 働けなくなったときの収入を保障する
〇 亡くなったときに、残された家族の収入を保障する

たとえば
・毎月10万円 × 子どもが独立するまで
・毎月15万円 × 60歳まで
といった形で、
給料のように毎月受け取るのが特徴です。

なぜ収入保障保険は安いのか？

安い理由は、保障が年々減っていくからです。

収入保障保険は、
時間の経過とともに保障額（総額）が減っていく保険です。

たとえば、30歳で契約した場合
・30歳で該当 → 総額3,600万円（10万円×30年）
・40歳で該当 → 総額2,400万円（10万円×20年）
というように、
必要な保障に合わせて自然と小さくなっていく設計です。

定期保険との違い

・定期保険：ずっと同じ保障（四角）
・収入保障：徐々に減る保障（三角）

後半の保障が小さい分、保険料が安くなります。

具体例で比較

同じ30歳男性・60歳までの保障で比較すると、次のようになります。

定期保険

・保障：3,000万円（ずっと一定）
・保険料：月9,381円
万が一のときに、一括で3,000万円受け取れる

収入保障保険

・保障：毎月10万円 × 60歳まで
・保険料：月1,387円
万が一のときに、毎月10万円を受け取れる

加入直後に亡くなった場合
分割受け取り：総額 3,600万円（10万円×30年）
一括受取：約2,934万円
※時間が経つほど受取額は少なくなります
※一括受取は、将来分を前倒しでもらうため総額は少なくなります

保険料の違い

約8,000円の差（毎月）

保障が減っていっても問題ないのか？

結論からいうと、
多くの家庭では合理的です。

理由はシンプルで、
必要な保障は時間とともに減っていくからです。

たとえば、死亡保障が特に必要になるのは
子どもがいる家庭です。

一方で、独身の方や子どもがいない家庭では、
死亡保障が必要になるケースは多くありません。

子どもの成長と必要な保障

・0歳 → 22年分の教育費(保育園～大学まで)・生活費
・12歳 → 約10年分の教育費(中学～大学まで)・生活費
・18歳 → 約4年分の教育費(大学)・生活費

子どもが成長するほど、必要なお金は減ります。

さらに
貯蓄が増えるほど、保険に頼る必要も減っていきます。

つまり
「保障が減る仕組み」と「必要額の減少」が一致しています。
これが、収入保障保険が合理的と言われる理由です。

商品をどう選ぶか？

基本はシンプルに「安さ」でOKです。

その理由は、
給付される条件がシンプルだからです。

死亡保険の主な給付条件は、次の2つです。

・死亡したとき
・高度障害状態になったとき

この2つに該当した場合のみ、保険金が支払われます。

高度障害とは、
・両目の視力を完全に失う
・両手や両足が使えなくなる
・常に介護が必要な状態になる
など、日常生活がほとんど自分でできないレベルの重い障害を指します。
「かなり重い状態でないと対象にならない」というイメージでOKです。

このように、死亡保険は
給付条件が明確で比較しやすい商品です。

そのため、「保険料の安さ」で選べばOKです。

収入保障保険の比較方法

収入保障保険の比較は次の2ステップです。

①保障額・期間・最低保証期間を決める

・保障額（毎月いくらか）
・保険期間（いつまでか）
・最低保証期間（1〜10年など）

最低保証期間とは
「どのタイミングで亡くなっても、最低〇年分は受け取れる仕組み」です。

（例）最低保証期間2年
→ 60歳直前に亡くなっても、最低2年間は受け取れる

最低保証期間は短いほど保険料は安くなるので基本短くてOK

②割引条件で比較する

保険料は、以下で大きく変わります。

・喫煙の有無
・健康状態(病歴、健康診断の数値など)

主な違いは次の2点です。

・非喫煙割引の有無
・健康体割引の基準

例）
・最高血圧：140未満 or 150未満
・BMI：18〜27 or 17〜27

会社ごとに基準が違うため、
比較をして、ご自身の状態で一番安い保険会社を選べばＯＫです。

我が家の場合（考え方の一例）

我が家では、
・子どもが大学を卒業するまで
・不足する生活費と教育費
この範囲をもとに設計しています。

子どもが独立すれば、
基本的には独身時の生活に戻るだけです。

そのため、その後は
保険に頼らず、自分で生活する前提で考えています。

現在は子どもが2人おり、
次男が大学を卒業するのが55歳のため、
少し余裕を見て65歳までの保障としています。

万が一のときには、
65歳まで毎月10万円を
夫婦それぞれで準備しています。
（遺族年金や配偶者の収入で足りない分を補う水準です）

なお、今は余裕を持たせていますが、
貯蓄が増えれば、保障を減らす予定です。

まとめ

・収入保障保険は
万が一のときに毎月お金がもらえる死亡保険

・保険料が安い理由は
保障が時間とともに減っていく仕組みだから

・必要な保障は
子どもの成長や貯蓄の増加とともに減っていく

・そのため
「必要額の減少」と「保障の減少」が一致している＝合理的

・商品選びは
条件を揃えたうえで「保険料の安さ」で比較すればOK