例えば、Aさん、Bさん、Cさん、Dさんが医療保険に入りました。
Aさんが病気になり、給付金が返ってきました。A～Dさんがこれまで払ってきたお金は保険会社にあると思うのですが、そこから保険会社の利益を引いた額が返ってくる計算がされています。

Aさんは「すごく得した！」と言っていますが、BCDさんは損をしています。
基本的にはこういった仕組みになっている以上、不利な賭けになってしまいます。

これは、別に使ってはいけないということではありません。皆さんから少しずつお金を集めて大変な方にお金を支払っていくシステムは、すごくいいので、不利な賭けになることを知っていて、それでも必要な方は活用していけばよいと思います。

どこを保険で備えるか

では、どこを保険で備えていくかということですが、この4つの部分で考えていきましょう。
縦軸は発生頻度(確率)が大きいのか小さいのか、横軸は発生した時に損害額(コスト)がどのくらいかかるのかです。

回避(右上)

右上の部分は、確率が大きく、起こった時にコストが大きい場合です。

例えば、家の近くの山が噴火する可能性が高いと予報が出たとします。
噴火したら家がなくなってしまうし、命の危険もあります。
こういった場合は、引っ越しするなどリスクを回避するということが選択肢として考えることができます。

つまり、確率が大きくて、起こった時にコストが高いのであれば、リスクを避ける選択が有効です。

減少(左上)

左上は、確率は大きいが、起こった時にコストが小さい場合です。

例えば、風邪なんかそうですね。風邪って結構ひいてしまいますよね。
しかし、風邪になって病院に行っても、3割負担なので数千円ですみます。
対策としては、手洗い、うがい、睡眠などの体調管理をすることで、風邪にならないようにすることが考えられます。

つまり、確立は大きいが、コストが小さいのであれば、リスクを減少させる選択が有効です。

保有(左下)

左下は、確率が小さく、起こった時もコストも小さい場合です。

例えば、天気予報がはずれて急な雨が降る場合などです。
たまにはずれることがある天気予報に備えて、傘を毎日持っていくかっていうと、そうはしてないですよね。
急な雨が降った場合は、雨が止むまで少し待ったり、急いでいる場合は数百円で傘を買ったりします。

つまり、確率が小さく、起こった時もコストも小さい場合は、リスクを保有して受け入れています。

転嫁(右下)

右下は、確率は小さいが、起こった時にコストが大きい場合です。

例えば、自転車を運転していて人を引いてしまい、怪我をさせてしまった場合、1億円を超える損害賠償を支払う可能性があります。

すごく気を付けて運転をしていても、起こる可能性はあります。
保険に転嫁しておくと、自転車で人を引いてしまった場合に、1億円請求されたとしてもそれに対して支払うことができます。

つまり、確率は小さいが、起こった時にすごく大きな損害になって人生が終わってしまうことに、保険の仕組み的に考えても、保険を活用することが有効です。

弱点③：保険では病気や怪我を治せない。保険はお金を準備する手段

保険はお金を準備する手段です。当たり前のことなのですが、見落としがちな観点になります。

がんの5年生存率

がんの5年生存率を見てみましょう。

ステージが大きいほど重症です。胃がん、大腸がん、乳がん、前立腺がんの4つのがんの5年生存率を記載しています。

見ていただくと、ステージ1など軽い状態で見つかると5年生存率が高いです。ステージ4など重い状態で見つかると生存率が低いです。

つまり、がんは早期発見、早期治療が大切ということです。

では、この早期発見するために何ができるのかというと、現在のところがん検診が考えられます。

次の図は、日本人が胃がん、大腸がん、乳がんのがん検診を受けているかのデータです。約4割の方が受けています。

しかし、アメリカやイギリスやオランダなど他の先進国では約6割～8割です。
他の先進国と比べても、日本人はがん検診をあまり活用していないことが分かります。しかし、がん保険にはたくさん加入しています。

がん保険に入れば、がんになってしまった場合、給付金がもらえるかもしれないです。

しかし、がんが治るかどうかは早期発見、早期治療が重要です。
その保険料に払うお金をがん検診にあてて、がんを早期で見つけて早期治療していく選択肢もあるのではないでしょうか？

理論的な考え方と気持ちのバランスを考える

人生は確率だけではないです。
気持ちの部分も大きいと思います。

確率的には損することは分かっているが保険に入っていることでなんか安心して生活できる、病気になってしまい入っておけばよかったと後悔したくないなど、気持ちの部分で安心して日々を過ごせる方は保険をお守りのように活用する方法もあります。

ただし、気持ちを優先しすぎると保険で損が大きくなるので、お金と気持ちのバランスを考えましょう。

まとめ

保険の3つの弱点を見てきました。

1つ目が「契約時に条件が固定されてしまうので変化に対応できないこと」

2つ目が「生命保険会社の利益がある分、不利な賭けになること」

3つ目が「保険では病気を治せない。保険はあくまでお金を準備する手段ということ」ですね。

しっかり保険の仕組み、保険の弱点を理解した上で保険が必要なのか、不要なのかを判断することが大事だと思います。

今回は「保険の仕組みと３つの弱点の理解」の中の「保険の３つの弱点」についてお伝えしました。

次回は、「安いだけではダメ！数百万円得する生命保険の比較方法」についてお伝えします。

「保険を比較するなんて当たり前だよ」と思っているかもしれませんが、保険を正しく比較することが大切です。

どういったことに注意して比較すれば良いか見ていきましょう↓↓↓

【1級FPが解説】安いだけではダメ！数百万円得する生命保険の比較方法