団体信用生命保険（以下：団信）は、
住宅ローン契約者が一定の状態になったときに
住宅ローン残高が0円になる“住宅ローンに付帯する仕組み”です。

多くの住宅ローンでは死亡・高度障害の団信加入が必須。
フラット35は任意になります。

出典：住宅金融支援機構HP

団信では、基本の「死亡・高度障害」に加えて
次のような保障を上乗せできます

・がん
・三大疾病 など
※内容は商品によって異なる

ここでの選択肢は2つです。

① 団信で上乗せする
（例）死亡保障（団信）＋ 三大疾病(団信)

② 民間保険で上乗せする
（例）死亡保障（団信）＋ 三大疾病保険（民間）

団信と民間保険の4つの違い

団信、民間保険の上乗せの違いは次の4つです。

①保険料

団信：年齢による差がなく一律
民間：年齢や健康状態、喫煙などの有無で変わる

年齢が若く、健康状態が良く、非喫煙の場合は民間保険が割安になりやすいです。
必要な保障が同じなら必ず比較することが重要です。

②生命保険料控除

団信：対象外
民間：対象

民間保険は節税メリットあり

③途中変更・解約

団信：変更・解約不可
→ローン完済まで継続

民間：健康状態が良ければ見直し可能
→解約はいつでも可能

変化に対応しやすいのは民間保険

④お金の使い道

団信：金融機関にお金が入る→住宅ローン返済のみ
民間：個人にお金が入る→自由

民間保険は、生活費・教育費など自由に使える

私の考え

多くのケースでは
民間保険で備える方が柔軟性が高いため、
基本は、民間保険で上乗せするのが合理的と考えています。

ただし、次のような場合は

・住宅ローンを確実に消したい
・まとまったお金を持つと使ってしまう
・民間保険では対応できない保障がほしい

団信での上乗せも検討に値します。

特に
民間保険では再現しにくい大きな保障という点では
がん団信は選択肢となるので検討してもいいと思います。

まとめ

団信に保障を上乗せする場合、
・金利に＋0.1％前後の負担で、比較的コストは大きくない
・手続きもシンプル
加入しやすいのが特徴です。

ただし、それだけで選ぶのではなく、
民間保険と比較したうえで、
自分に合った方法を選ぶことが重要です。

次回は、「定率・定額の手数料タイプはどっちを選ぶか」についてお伝えします。